多家银行称不承担无密码信用卡遭盗刷损失
【摘要】
近几年，信用卡的使用越来越普及，而随之而来的就是信用卡的使用安全问题。最近一段时间，信用卡是否该设密码，如何防范被盗刷成为网络关注的一个热点话题，那么这个问题的正确答案是什么呢，来看记者的调查。
【正文】
对于一般老百姓来说，设置密码其实是一个由来已久的习惯。
【同期】
中国工商银行牡丹卡中心 总裁 栾建胜：中国的信用卡是先有了借记卡，然后才有信用卡，借记卡一般的习惯是输密码，所以一直(延续)到现在，还是要信用卡也是输密码来交易。
【正文】
为了更加安全，很多持卡人都选择为自己的信用卡设置交易密码。
【同期】
持卡人1：我是认为设置密码是安全的。
持卡人2：有密码还是感觉保护比较好一些。
栾建胜：我感到作为输密来说还是能够增加一个防范。
【正文】
然而在这道防盗措施下信用卡被盗刷的案件依然屡见不鲜。2011年5月31日，济南经侦支队接到了银行报案，反映有多个银行客户的信用卡被盗刷，怀疑客户信息被集中泄漏。
【同期】
济南市公安局经侦支队 中队长 朱玉慧：我们首先对所有的涉及的这个银行卡这个交易记录进行了调取，当时发现两条，一个就是说所有的这个银行卡，都在一个超市消费过，所以我们就认为这个信息有可能是在超市位置泄漏的。
【正文】
济南警方经过细致缜密的调查，终于在一间出租屋内将利用假身份证应聘到超市当收银员的董玉宁抓获。同时起获了用于作案的29张信用卡和盗取信用卡信息的设备，以及盗刷信用卡获利的赃款赃物共45万多元。
【同期】
朱玉慧：设备主要有读卡器，一种是写卡器，还有一些针孔摄象头，空白的银行卡。
【正文】
审讯发现，犯罪分子利用网上购买的假身份证故意应聘到这家超市当收银员，利用自己的工作之便，在顾客刷卡时偷偷地利用读卡器盗取顾客的信用卡信息。并趁着顾客输入密码时偷窥持卡人的密码，之后再利用写卡器和空白银行卡复制出信用卡，最后再进行盗刷。在侦查信用卡犯罪的过程中，警方还发现犯罪分子所用的信息读取设备在一些地方很容易买到，大大降低了盗刷信用卡的难度。
【同期】
济南市公安局经侦支队 中队长 褚洪泉：就咱的科技市场里，能买到两轨的读写卡器，一些中小城市买不到，实际上面这个应该说要严格控制一下，就两轨信息读写卡器，也一般的只有银行做卡才能用到，咱普通的单位，你说你做个饭卡你做个门卫卡，你用一轨就行了，你不需要两轨，所以说这个读写卡器的管理还是个空白。
【正文】
通过警方的调查发现，除了市场上可以随意买到银行等专业机构使用的读卡器、写卡器之外，还存在银联刷卡机，也就是我们通常所说刷卡用的POS机管理不严，随意发放随意转让，给犯罪分子提供套现机会。网络上还有卡吧，VS吧(音)等专门传授盗刷技巧，这些漏洞都使得犯罪分子能够轻易的实施信用卡犯罪。
信用卡进入中国有20年的时间，真正快速发展也就是近10年，随之而来的犯罪分子盗刷他人的信用卡已经成为了一个新兴的犯罪领域。
【同期】
公安部经济犯罪侦察局 巡视员张涛：应该说银行卡类的犯罪，是呈现出一种多发的态势，2008年我们立案大约两千多起，2009年五千多起，2010年就到了一万多起，2011年是两万多起。
【正文】
信用卡的安全问题确实越来越突出，然而与信用卡的庞大总量相比，信用卡被盗刷的现象其实比例很小。据公安部统计，到2011年年底，我国从持卡量总29亿张，排世界第一。
【同期】
张涛：我们认为使用银行卡总体是安全的，犯罪是可控的，那么用我们一些测定指标，比如说欺诈率、迟滞率、损失金额率，我们现在总结出都大大地低于国际同行业的水平。比如在这个伪卡欺诈这块，我们才不到一个百分点，国外可能两三个甚至三四个百分点。
【正文】
近年来，公安机关不断加大对信用卡欺诈的打击力度，各家银行也在不断提升信用卡的安全级别，例如推出更加安全的芯片卡，增加信用卡风险预警能力等等。但是要保证信用卡的安全，也离不开每一个持卡人的谨慎使用，防止个人的信息和密码泄漏。
【同期】
公安部经济犯罪侦察局 处长 周连英：在消费的时候，刷POS机(银联刷卡机)的时候，一定要保证POS(银联刷卡机)是在你的视线之内刷，而且看周围有没有其它的可疑的仪器或者小的设备，这是第一。再一个你遮挡一下自己输入密码的这个过程，就不会让别人看到你输入的这个号，这个是大前提，设计密码的时候不要用什么手机号的几位数身份证上面的几位数，或者你的出生年月日，这样你的密码就容让人给分析出来，所以在设计密码的时候就要设计既容易让你能自己好记的，又不容易让别人分析出来的，这种号码作密码比较好。
【正文】
在调查中记者发现，之所以会发生盗刷案件，除了存在持卡人保密意识不强，商家在收银时不能够严格核查持卡人签字等原因，也存在着一些不容忽视的监管漏洞。所以要真正防范信用卡盗刷现象，还需要多方面的共同努力。
那么通过记者的调查，发现网上流传的信用卡有密码银行就不赔付，而没有密码的银行就赔付的说法其实并不准确。那么信用卡不设置密码被盗刷的风险分别有多高呢，犯罪分子又是如何盗取别人的信息的呢？我们来看一下。
今日，一位自称是银行内部员工的网友在专业理财论坛发贴爆料说，信用卡不设置密码其实更安全，因为有密码的信用卡遭盗刷银行不负责赔付，而没有密码只凭签字消费的信用卡遭盗刷银行负责赔付。这个说法一出马上引起了热议，那么这种说法是否属实呢。记者查阅了几家银行的信用卡章程，发现其中都有着类似的规定，凡使用密码进行的交易均视人持卡人本人所为，凡未使用密码进行的交易，则以持卡人签字的交易凭证为该项交易的有效凭证。也就是说设置了密码的信用卡如果被盗刷，责任有持卡人承担，而不设置密码只凭签名交易的信用卡被盗刷银行或商家要承担相关的责任。随后记者又拨打了几家银行的客服电话。
【同期】
记者：你好，我想问一下，就是农行的这边的信用卡，这个信用卡没有密码然后遭到盗刷了以后，这个责任由谁来付，这个损失由谁来赔呢？
农业银行客服人员： 目前农行的贷记卡在办理过后，是需要设置密码的，您的这个银行卡如果将来在进行交易过后出现问题的话，是以当时您出现的问题进行确认，我们现在给您确认不了。
记者： 现在确认不了是吧？
工作人员：是的。
【正文】
农业银行的信用卡在使用时要求设置密码，但是在有密码的情况下被盗刷银行是否赔付，农行并没有给出明确的答复。那么没有密码的信用卡被盗刷银行又是否负责赔付呢？
【同期】
记者：我有一张建行的信用卡它是凭者签字消费的，当时没设置这个交易时候要用密码，这个卡被盗刷了，然后这个卡的损失银行赔不赔？
建设银行客服人员：您本人承担的。
记者：不是说我没有设置密码，是由银行来承担损失吗？
建设银行客服人员：这个不是的。
【正文】
建设银行对于没有密码被盗刷后给出的答复是，银行不负责赔付。根据几家银行客服人员的回答，发现有的银行在现实中的做法与条款上的规定并不一致。那么这到底是怎么回事呢，记者采访了中国最大的发卡行工商银行。
【同期】
记者：现在网上有一个说法，就是说信用卡如果它没有密码，它被盗刷了以后是由银行来负责他的经济损失，如果他的信用卡有密码，最后被盗刷的话，这个损失是由持卡人自己来承担的，对这个观点您怎么看？
栾建胜：我感到这个说法不应该这么简单，有密码和没有密码在银行最终的认定当中，都是由司法机关来认定，不能简单地说你输了密码就怎样，不输了密(就怎样)，我感到这个说法是不准确的。
【正文】
工商银行表示，信用卡被盗刷的责任与有无密码并没有直接的关系，那么信用卡被盗刷后的损失，到底该由谁来负责呢？
【同期】
栾建胜：赔偿标准根据过错责任的大小，也可能全部，也可能部分，也可能就是你自己的责任，银行就不给予赔付，这个最后还是要由司法部门来确认才可以。
【正文】
目前我国的法律还没有专门针对信用卡持卡人，发卡银行和刷卡商家的责任给出明确的规定，因此信用卡盗刷后一般会由持卡人、发卡银行和商家一起来协商，达成赔偿协议。如果不能达成协议，再交由法院来判定。那么一般责任判定的原则是怎样的呢？我们采访了中国政法大学的李永军教授。
【同期】
中国政法大学 教授李永军：按照咱们中国人民银行的规定你一般来讲，你输对了密码之后，知道密码的人，就视为是正当的持卡人，如果我泄漏密码之后，从一般的法律环境来讲，像《侵权责任法》和《合同法》的角度来讲的话，你(持卡人)肯定有过错，(持卡人)至少要承担一部分责任的。但是如果没有密码的，那主要的验证你是不是持卡人，那就是看你的签字，这个时候就一个签字审核问题如果银行或者商家没有查出这个签字的这种准确性，就是说假冒签字的话它肯定要承担责任，但是银行和商家是不是承担全责，这个正当的持卡人是不是完全没有责任，这些其实个案还是有差别的。【正文】
目前对于信用卡盗刷案件法院判定的标准，是持卡人、发卡银行和商家等，谁有过错谁承担，按照过错程度来承担赔付的比例，而由于每个案件各不相同，被盗刷的过程也各不相同，所以只能具体案例具体分析各自的过错。所以今日网络上流传的说法信用卡有密码被盗刷银行就不负责赔付，而无密码被盗刷银行就负责赔付，这其实是一种很笼统而不准确的说法。